Галина Доля Автор Таиса Марченко

Таиса Марченко

28.01.2026

Банк требует: что делать, если потерял зрение, а кредит остался

юристы

Кратко:

Может ли приобретенная инвалидность стать основанием для аннулирования кредита, разбиралась юрист Галина Доля.

Молодой человек, внезапно потерявший зрение, оказался в сложной ситуации: его доходы резко упали, а обязательства по давнему кредиту остались.

Может ли приобретенная инвалидность стать законным основанием для изменения кредитного договора и уменьшения долга? Разберемся в данной статье.

История Игоря

Игорь работал специалистом технической службы, но в 38 лет внезапно полностью потерял зрение. Ему оформили инвалидность 1-й группы и назначили социальную пенсию. За два года до этого он взял потребительский кредит на полмиллиона рублей. После потери работы и резкого снижения доходов ежемесячный платеж стал не по карману.

Подобные истории, к сожалению, не редкость. Многие берут кредиты, когда здоровье и доходы позволяют, но потом болезнь или внезапная травма меняют ситуацию, и возвращать долг уже не получается.

При этом большинство в такой ситуации просто перестают платить, исходя из того, что «я же инвалид, меня не тронут». Однако такое бездействие незаконно и влечет ряд последствий.

Для начала долг остается, начинают копиться пени, далее банк обращается в суд и взыскивает оставшуюся сумму с учетом штрафных санкций. Когда начинается исполнительное производство, приставы вправе снимать 50% с пенсии, наложить запреты на регистрационные действия и выезд за границу. В итоге человек остается и без денег, и с испорченной кредитной историей.

У банков и судов уже давно выработана четкая позиция: инвалидность (даже 1-й группы) не является основанием для автоматического списания долга. Российское законодательство не содержит норм о том, что приобретение статуса инвалидности влечет за собой отказ в исполнении договорных обязательств.

Уклонение от оплаты кредита — это не самый лучший способ решить финансовые проблемы, существуют и другие, законные способы снижения кредитной нагрузки.

Заемщик может воспользоваться страховкой, обратиться к банку с заявлением о реструктуризации или, в крайнем случае, пройти процедуру банкротства. Какой из них подходит, будет зависеть от деталей договора и конкретной ситуации. Рассмотрим каждый способ подробнее.

Обращение в страховую организацию

При оформлении большинства кредитов банк предлагает (а иногда и навязывает) страховку жизни и здоровья. Подключенный страховой полис дает вам право на полное или частичное погашение кредита.

Для получения страхового возмещения нужно обратиться в страховую организацию с заявлением о соответствующей выплате. В кредитном договоре, в страховом полисе или в личном кабинете найдите информацию о страховщике и подготовьте необходимое заявление. К нему приложите справку МСЭ об установлении инвалидности, а также иные документы, подтверждающие наступление страхового случая.

Заявление подается в течение срока, указанного в полисе (обычно 30–180 дней с даты установления инвалидности).

Как правило, к страховым случаям, в которых производится возмещение по кредитному договору, относятся:

Инвалидность I группы — выплата 100% остатка долга;
Инвалидность II группы — 50–100% (по условиям полиса);
III группа чаще всего не покрывается.

После проверки документов и установления страхового случая выплата производится напрямую в банк, и долг будет закрыт.

Важно помнить: чем быстрее обратитесь в страховую организацию, тем быстрее ваш кредит будет погашен.

Обращение в банк

Рассмотрим ситуацию, если страховой полис не оформлялся при заключении кредитного договора и погасить кредит за счет страховки невозможно. В таком случае можно инициировать изменение условий погашения кредита.

Для этого обратитесь в банк с заявлением и с учетом конкретной ситуации выберите подходящий вариант. Вы можете попросить:

кредитные каникулы до 6 месяцев;
снижение платежа за счет увеличения срока;
снижение процентной ставки;
полную реструктуризацию графика.

В 2025 году практика банков показывает, что получение инвалидности рассматривается как серьезное жизненное обстоятельство, позволяющее рассчитывать на индивидуальные льготные условия погашения задолженности, в том числе через программы реструктуризации.

Реструктуризацию из-за инвалидности в России могут предоставить многие банки, но решение всегда принимается индивидуально и по заявлению заемщика.

Стоит помнить, что предоставить реструктуризацию — это право банка, а не обязанность. И вариант, что банк может отказать, все-таки возможен. Тогда у должника остается еще один способ — это банкротство.

Банкротство

Если случилось так, что реструктуризация в банке по каким-либо причинам не была одобрена, а платить даже минимальные суммы невозможно, оптимальным решением может стать банкротство.

Процедура осуществляется согласно Федеральному закону № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» и для лиц с инвалидностью идёт на общих основаниях.

В настоящий момент существуют два вида банкротства: внесудебный порядок — через МФЦ и судебный порядок — через арбитражный суд. Главное условие в обоих случаях — неспособность исполнять обязательства в течение 3 месяцев.

Если сумма долгов не превышает 1 000 000 рублей, оформить банкротство можно через МФЦ без обращения в суд. Упрощенная процедура банкротства является бесплатной и длится 6 месяцев.

Судебное банкротство гораздо сложнее, и пакет документов там значительно больше. Помимо стандартных бумаг, необходимо представить справки о банковских счетах, документы на имущество, сведения о сделках свыше 300 тысяч рублей, а также многие другие документы. Полный перечень приведен в статье 213.4 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

После принятия заявления судом назначается финансовый управляющий, который анализирует положение должника и начинает реструктуризацию. Если она не срабатывает, тогда формируется конкурсная масса, изымается имущество и проводятся торги. Все действия направлены на расчеты с кредиторами.

Следует учесть, что банкротство имеет свои последствия: помимо списания долгов и снятия ограничительных мер, должник в течение 5 лет не сможет брать кредиты, занимать руководящие должности (3 года), также есть ограничения на повторное банкротство.

Процедура банкротства является крайним вариантом и представляет собой довольно сложный процесс. Однако, если у вас из доходов только пенсия и единственное жилье, то эта процедура может избавить от кредита и закрыть все долги. Здраво оценивайте свое финансовое положение и приступайте к банкротству самостоятельно, а, при необходимости обращайтесь к юристам.

Практические рекомендации

Подытожим, что нужно делать, если кредит стал непосильным:

Уточните по страховке: необходимо обратиться в банк либо в страховую организацию за страховой выплатой. Иногда именно страховой полис дает возможность закрыть кредит, но люди просто не пользуются этим правом.
Направьте обращение в банк: стоит запросить реструктуризацию, приложить документы, подтверждающие снижение доходов в связи с приобретенной инвалидностью.
Рассмотрите вариант банкротства самостоятельно либо обратиться к юристам.

В нашем случае история закончилась довольно быстро: Игорь воспользовался страховкой, кредит был полностью закрыт.

Помните, существуют законные возможности уменьшить кредитную нагрузку и погасить долг. Не нужно пытаться спрятаться от банка, нужно выстроить понятную стратегию и использовать доступные способы исполнить свои обязательства. Применяйте предусмотренные законом возможности и грамотно управляйте своими финансами.

Об авторах

Галина Доля

Юрист и автор портала