Вопрос управления личными финансами почему-то почти игнорируется на всех стадиях обучения. Школьникам на математике не объясняют, что такое инфляция, сложные проценты и как спланировать свой бюджет на месяц. Однако управление финансами — важное умение, которое требуется каждому.
Корреспондент «Особого взгляда», блогер и автор тренинга для людей с инвалидностью «Всегда при деньгах» Владимир Васкевич рассказывает о том, как начать грамотно управлять своими финансами.
Шаг первый: ставим финансовые цели
Первый человек: я буду заниматься спортом для того, чтобы поддерживать физическую форму.
Второй человек: я буду тренироваться три раза в неделю для того, чтобы иметь хорошую физическую форму и через год пробежать свой первый полумарафон.
Почувствуйте разницу. Кто из этих людей ближе к своей цели? Тот, кто конкретнее представляет, для чего и зачем он это делает, и знает, когда хочет получить желаемый результат.
Такая же ситуация складывается с финансами. Кто-то ходит на работу, не думая о том, зачем он зарабатывает деньги. А кто-то планирует большие покупки, копит средства, повышает свою финансовую грамотность, преследуя конкретные цели.
Практически все из нас хотят зарабатывать больше, но многие не могут ответить на вопрос, зачем им это необходимо. Как же поставить финансовую цель? Для этого нужно ответить на несколько вопросов.
1. Для чего я зарабатываю деньги на данном жизненном этапе? Зачем мне зарабатывать больше?
Ответов на вопрос может быть несколько: приобретение недвижимости, большая покупка, создание инвестиционного капитала для получения пассивного дохода, путешествия, помощь близким, свадьба и т. д.
Для начала нужно сосредоточиться на одной цели.
2. Сколько потребуется денег для достижения цели?
Здесь важно собрать необходимую информацию о точной стоимости цели и записать сумму, максимально приближенную к реальности.
3. Сколько времени необходимо для получения конечного результата? Когда я получу 50% от запланированного результата?
Устанавливая конечную дату, человек делает себе вызов. Поставив же контрольную точку на достижении 50% от желаемой суммы, создает себе дополнительную микроцель, которую легче представить и легче достичь.
Тифлокомментарий: цветная фотография. На столе лежит опрокинутая банка, из которой на стол высыпалось множество монет.
Ответов на эти вопросы будет достаточно для создания первых финансовых целей. Это уже большой шаг к осознанному управлению деньгами, однако можно учитывать еще несколько параметров:
- Годовая инфляция, то есть непрерывный процесс обесценивания денег. Она может варьироваться от 3 до 8%.
- Возможная девальвация рубля к доллару.
- Возможные финансовые риски, связанные с непредвиденными событиями в жизни, например потерей работы, которые могут затормозить движение к цели.
Если первый параметр можно предугадать в точности до нескольких процентов, опираясь на данные, предоставляемые государством, или личный опыт, то второй и третий пункт остается только прогнозировать. Но любой прогноз, пусть даже не совсем точный, лучше непредвиденных обстоятельств. Поэтому всегда стоит закладывать
Поставленную финансовую цель обязательно необходимо где-то зафиксировать. Это может быть ежедневник, заметки в смартфоне или текстовый редактор в компьютере. Также для финансового планирования отлично подходят таблицы Excel. Образец можно скачать по ссылке.
Шаг второй: начинаем контролировать свои финансы
Когда незрячий человек приходит в магазин, ему не хочется все скупить. Он точно знает, за каким товаром пришел. Это помогает не совершать ненужных эмоциональных приобретений. Однако интернет-шопинг становится доступнее. Это приводит к тому, что и при полной потере зрения человек часто ловит себя на мысли, что вот этот товар на «Озоне» можно было не покупать. Нужно научиться брать свои деньги под жесткий контроль.
Избежать беспорядка в деньгах помогает ежедневный учет финансов и планирование бюджета на месяц. Для этого сегодня есть программы и приложения, которые устанавливаются прямо на смартфон.
Работает это так: человек добавляет в приложение несколько банковских карт, а оно само собирает с них всю информацию и предоставляет отчеты. В них содержится следующая информация:
-
Сколько потрачено денег за день, неделю, месяц.
-
Категории затрат (продукты, кафе, транспорт, развлечения).
-
Превышение лимитов — программа известит, если человек потратил на продукты больше, чем запланировал.
Однако доступность подобных приложений для невизуального использования часто вызывает множество вопросов. К наиболее лояльным для незрячего пользователя приложениям можно отнести «Дзен-мани», «Домашняя бухгалтерия», Debit&Kredit.
Идея и функционал приложений примерно одинаковые, но идеального сервиса для невизуального использования автор так и не нашел.
Менее автоматизированным, но более доступным инструментом может стать учет финансов в Excel. Времени для заполнения таблицы потребуется гораздо больше, но это поможет лишний раз подумать о целесообразности той или иной покупки. В качестве примера можно использовать эту таблицу. Ее предоставил журналист и ведущий радио ВОС Василий Дрожжин.
Помимо контроля за финансами, существенно поправить бюджет поможет оптимизация расходов. Нужно пересмотреть свои траты за месяц по всем категориям, вычеркнуть ненужное или найти достойный, но более дешевый аналог. Например, стоит пересмотреть тарифы на связь, интернет, коммунальные платежи, подписки на развлекательные сервисы.
Если человек позвонит своему оператору, то может неожиданно узнать, что его тариф мобильной связи давно устарел, а ему есть более дешевая замена. А разобравшись в квитанции по коммунальным платежам, понять, сколько и за что требуется заплатить. Я, например, два года платил за подключенную в своей квартире радиоточку, не подозревая об ее существовании. Найти ее мне так и не удалось.
Шаг третий: создаем подушку безопасности
Тифлокомментарий: цветная фотография. На белом фоне розовая свинья-копилка с черными точками на месте глаз.
Согласно статистике, многие россияне не имеют накоплений. В итоге, если человек внезапно и надолго лишился дохода, ему приходится брать деньги в долг. «Стратегия вложения капитала зависит от того, что для вас важнее: хорошо есть или хорошо спать», — сказал бывший американский министр финансов Джон Спенсер. Под «хорошо есть» здесь понимаются удовольствия и развлечения, а под «хорошо спать» — уверенность в завтрашнем дне.
Если человек выбирает «хорошо спать», тогда ему нужна финансовая подушка безопасности. Это деньги, которые лежат на счету на крайний случай. Их нельзя тратить на повседневные нужды.
Сколько же нужно денег? Сумма сбережений должна позволять прожить без дохода три, шесть и более месяцев. Например, для обеспечения семьи необходимо 50 тысяч рублей в месяц. Умножаем данную сумму на шесть месяцев и получаем необходимое количество сбережений — 300 тысяч рублей. Имея эту сумму, человек обезопасит себя на полгода и сможет спокойно искать новую интересную работу.
Перед тем как начать создавать финансовую подушку безопасности, определитесь для себя и договоритесь с близкими, в каких случаях вы можете тратить эти деньги. Это должны быть особые случаи: потеря работы или трудоспособности подойдут под параметры, а новая машина или выпускной ребенка — нет. Кроме того, определитесь, на какие нужды вы будете тратить эти деньги. Например, на покупку продуктов и коммунальные платежи, но не на поход в ресторан.
Хранить эти деньги стоит в высоколиквидных активах, т.е. в активах, которые можно быстро получить на руки без потери их стоимости. Это может быть сберегательный вклад с возможностью быстрого снятия без потери процентов или банковская карта с процентом на остаток.
Не забывайте про инфляцию. Она может превышать доходность по вашим вкладам — и тогда ваша «подушка» будет регулярно уменьшаться. Решить этот вопрос можно благодаря инвестициям в низкорисковые инструменты. Доходность по ним выше, чем по рублевым депозитам, а для вывода средств при необходимости не потребуется много времени.
Не откладывайте формирование своей финансовой подушки безопасности на следующий месяц. Мы не сможем предугадать будущее, поэтому лучше перестраховаться и начать создавать ее прямо сейчас, откладывая ежемесячно по
Шаг 4: заводим полезные финансовые привычки
Тифлокомментарий: цветная фотография. На белом столе лежит открытый кожаный кошелек, из которого виднеются уголки четырех купюр номиналом от 500 до 5 тысяч рублей. Рядом лежат монеты.
У вас заболел зуб и надо идти к врачу. Боль невыносимая, но денег на лечение зубов нет. Что вы выберете: брать кредит или терпеть боль. Как минимум, выбор будет стоить лишних нервных клеток. А что если бы у вас заболел зуб, но деньги на его лечение уже были? Пусть даже не все, а какая-то часть. Ситуация совсем другая.
Одна из полезнейших привычек — это умение заранее откладывать деньги на возможные траты. Для этого лучше завести несколько маленьких «копилочек», например, открыв специальные «цели» или счета в мобильном приложении банка.
Назначение «копилок» может быть разным: здоровье, путешествия, подарки жене и детям, возможные поломки белой трости или гаджета. Одна цель — одна копилка.
Откладывая небольшие суммы с каждого своего дохода, можно создать неплохой фундамент. Это позволит чувствовать себя гораздо увереннее, когда потребуются деньги. Ведь необходимые средства уже будут.
Шаг пятый: непрерывное образование
Постоянное самосовершенствование в финансовой сфере позволяет не только расширять кругозор и повышать компетенции, но и зарабатывать больше денег. Как итог, можно быстрее достигать поставленных целей, после чего устанавливать более амбициозные задачи.
Для того чтобы научиться управлению своими финансами, не нужно кому-то платить. Сейчас существует множество качественных бесплатных инструментов, которые позволят разобраться во всех нюансах планирования, управления и даже инвестирования капитала.
Начать, конечно же, стоит с книг. Многие финансовые эксперты рекомендуют ознакомиться со следующими трудами:
- Роберт Кийосаки, «Богатый папа, бедный папа»;
- Джордж Клейсон, «Самый богатый человек в Вавилоне»;
- Бодо Шеффер, «Путь к финансовой свободе»;
- Владимир Савенок, «Как составить личный финансовый план»;
- Владимир Мегре, притча «Демон Кратий».
Книги в аудиоформате можно найти в приложении av3715 или на сайте.
Хорошим подспорьем для мотивации к получению знаний могут стать экономические игры. Например, «Денежный поток», «Монополия», «Миллионер Classic» или «Стартап». Без помощи зрячих товарищей в этом случае не обойтись, но подобные игры — отличный повод провести время приятно и с пользой.
Если вы серьезно заинтересованы в повышении вашей финансовой грамотности, то лучший способ сделать большой шаг в этом направлении — найти финансового консультанта или наставника с помощью онлайн-курсов. В интернете сейчас множество подобных предложений, при этом многие из них низкого качества. Чтобы не попасть впросак, лучше изучить отзывы участников курсов или расспросить знакомых.
Шаг шестой: изучаем информацию о льготах
Внимательно изучите, какие вам положены социальные выплаты и льготы — как федеральные, так и региональные. К сожалению, очень часто бывает так, что люди с инвалидностью пользуются услугами платно, не зная, что они положены совершенно бесплатно. Часто такая проблема возникает из-за плохого уровня информированности людей с инвалидностью.
Приведу пример. Право на выплату по уходу за собой (около 1400 рублей) имеют только нетрудоспособные инвалиды I группы, если человек, осуществляющий уход, соответствует определенным требованиям. Так было до 2013 года, и большинство сотрудников Пенсионного фонда скажут, что вы не имеете права на эту выплату, если устроились на работу. Но 26 февраля 2013 года президент России Владимир Путин издал новый уточняющий указ № 175 «О ежемесячных выплатах лицам, осуществляющим уход за детьми-инвалидами и инвалидами с детства I группы». В этом указе про обязательное отсутствие трудоустройства инвалидов с детства I группы ничего не говорится, следовательно они могут получать данную выплату и будучи трудоустроенными. Разъяснение этих юридических нюансов можно прочитать в постановлении правительства РФ № 397 от 02.05.2013 г.
Кроме того, приписка «Инвалид-детства I группы по зрению» в справке МСЭ дает множество привилегий: повышенный (по сравнению с остальными) уровень пенсии по инвалидности, повышенный уровень компенсационных выплат ЕДВ (ежемесячные денежные выплаты), различные дополнительные льготы. Чаще всего люди о них не знают, так как данные льготы являются не федеральными, а региональными, и в каждом регионе они отличаются. Особенно актуально с ними ознакомиться при переезде в другой город.
